A mindennapi szóhasználatban gyakran összemossák a lakáshitel és a jelzáloghitel fogalmát, pedig pénzügyi szempontból két különböző kategóriáról beszélünk. Bár szorosan kapcsolódnak egymáshoz, a kettő között lényeges különbségek vannak, amelyek ismerete különösen fontos lehet akkor, amikor valaki ingatlanvásárlásra vagy nagyobb pénzügyi döntésre készül. 

Mi az a jelzáloghitel?

A jelzáloghitel olyan kölcsön, amelynél a bank ingatlant kér fedezetként, és erre az ingatlanra jelzálogjogot jegyez be. Ha az adós nem tudja teljesíteni a törlesztést, a bank jogosult az ingatlan értékesítésére a tartozás rendezése érdekében.

A jelzáloghitel egyik legfontosabb jellemzője tehát az, hogy ingatlanfedezethez kötött finanszírozási forma. Ennek köszönhetően a bank kockázata kisebb, ezért általában:

• nagyobb összeg igényelhető,

• hosszabb futamidő érhető el (akár 20–30 év),

• és kedvezőbb kamatok érhetők el, mint fedezet nélküli hitelek esetén.

A jelzáloghitelek két fő típusra oszthatók:

1. Szabad felhasználású jelzáloghitel

Ebben az esetben a bank nem határozza meg, mire kell fordítani a pénzt. Az igénylő felhasználhatja például:

• vállalkozás indítására

• nagyobb beruházásra

• adósságrendezésre

• vagy akár személyes célokra is.

2. Célhoz kötött jelzáloghitel

Ebben az esetben a hitel konkrét célra használható fel, és a bank ellenőrzi annak teljesülését.

Ide tartozik például:

• lakás vagy ház vásárlása

• ingatlan építése

• felújítás vagy korszerűsítés

• meglévő lakáshitel kiváltása.

Mi az a lakáshitel?

A lakáshitel valójában egy speciális jelzáloghitel, amelyet kizárólag lakáscélokra lehet felhasználni.

Ez azt jelenti, hogy a bank pontosan meghatározza, mire fordítható a felvett összeg. A leggyakoribb felhasználási célok:

• lakás vagy családi ház vásárlása

• új ingatlan építése

• lakás felújítása vagy korszerűsítése

• meglévő lakáshitel kiváltása.

A lakáshitelek esetében a bank általában az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig nyújt hitelt, ezért az igénylőknek jellemzően legalább 20% önerővel kell rendelkezniük.

A legfontosabb különbség: cél vagy fedezet

A két fogalom közötti különbséget egy egyszerű mondattal lehet a legjobban megérteni:

Minden lakáshitel jelzáloghitel, de nem minden jelzáloghitel lakáshitel.

Vagyis:

A bankok általában kedvezőbb feltételeket kínálnak a lakáshitelekre, mivel a felhasználási cél kiszámíthatóbb és alacsonyabb kockázatot jelent.

Mire figyeljünk hitelfelvétel előtt?

Akár lakáshitelt, akár jelzáloghitelt választunk, érdemes néhány alapvető szempontot átgondolni:

• mekkora önerő áll rendelkezésre

• stabil-e a jövedelmünk a futamidő alatt

• fix vagy változó kamatozású hitelt választunk

• mennyire terhelhető a családi költségvetés.

Egy jól megválasztott hitelkonstrukció akár több millió forint különbséget is jelenthet a teljes visszafizetés során.

Összegzés

A lakáshitel és a jelzáloghitel közötti különbség elsősorban a felhasználás céljában rejlik.

• A jelzáloghitel egy gyűjtőfogalom, amely minden ingatlanfedezetű hitelt magában foglal.

• A lakáshitel ennek egy speciális formája, amely kizárólag lakáscélokra használható.

A megfelelő hiteltípus kiválasztása jelentős hatással lehet a pénzügyi stabilitásra és az ingatlanvásárlás sikerére is. Éppen ezért érdemes szakértő segítségét kérni, és több bank ajánlatát is összehasonlítani a döntés előtt.