A hitelfelvétel egyik legfontosabb kérdése az után, hogy "mennyit kell visszafizetnem?", az, hogy mennyibe kerül a hitel? Ez a két paraméter ismerete nélkül nincs tudatos pénzügyi döntés. 

Mi az a THM?

A Teljes Hiteldíj Mutató egy százalékos érték, ami megmutatja a hitel teljes költségét éves szinten. Nyilván minél alacsonyabb, annál kedvezőbb a hitel. Figyelem: nem összekeverendő a kamattal.

Ugyanis míg a kamat arról ad információt, hogy mennyibe kerül a "tőke" használata, a THM a kamaton felüli kapcsolódó költségeket is mutatja, mint például a:

• Kamat (ügyleti kamat)

• Kezelési költség

• Folyósítási díj

• Hitelbírálati díj

• Értékbecslési díj (ha a hitel feltétele)

• Földhivatali díjak (pl. jelzálog bejegyzés)

• Kötelező számlavezetés díja (ha a hitel feltétele)

• Kötelező biztosítás díja (pl. vagyonbiztosítás, ha előírt)

• Közjegyzői díj (ha a szerződéshez szükséges)
  

A THM reálisabb képet ad a kamat valódi áráról, azonban így sem fed le minden költséget.

A THM nem tartalmazza a

• Késedelmi kamatokat,

• Előtörlesztés díját,

• Futamidő hosszabbítás díját,

• Szerződésmódosítás költségét

• Változó kamatperiódus esetén a változó kamatozás kockázatát.

Mi a THM jelentősége?

A THM azáltal, hogy egy törvényileg előírt, egységes mutató, amit minden pénzintézet köteles feltüntetni, összehasonlíthatóbbá teszi a hiteleket é átláthatóbbá a vizsgált konstrukciókat.

Változhat a THM?

Vannak esetek, amikor igen. Ha a hitel változó kamatozású, ha módosulnak a kapcsolódó költségek, vagy eltérsz a szerződés feltételeitől (előtörlesztesz), akkor igen, változhat a THM.

THM 2026-ban

Magyarországon a THM-et jogszabály szabályozza, amely felső korlátot is szab.

A fogyasztói hitelekről szóló törvény szerint a THM legfeljebb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke lehet (pl. személyi kölcsön, gyorskölcsön, lakáshitel stb.)

Egyes termékeknél azonban még ennél is magasabb lehet (hitelkártya, folyószámlahitel), akár +39% is.

Mire figyelj hitelfelvétel előtt?

A THM jó kiindulópont, de nem minden.

Ahhoz, hogy meglegyenek a döntéshez szükséges információid, vedd figyelembe a teljes visszafizetendő összeget, a törlesztőd nagyságát, a kamat mértékét és típusát (fix vagy változó), illetve a futamidőt is. Ezek együtt egy komplexebb képet nyújtanak a jelenlegi döntésed jövőbeli hatásairól.

Ezt erősíti meg Váczi Győző, a Credipass pénzügyi szakértője is. A THM arra hivatott, hogy azonos banki termékeket össze tudjunk hasonlítani, de például akkor, ha a bank egyedi kamatkedvezményt ad, és ehhez törlesztési biztosítást ad cserébe, akkor ez máris egy olyan egyedi konstrukció, aminél a THM önmagában nem lesz elég informatív.
Győző tanácsa az, hogy a THM-et tekintsük úgy, mint egy jó eszközt arra, hogy almát almával hasonlítsunk össze, de az almán szereplő kis címkék értelmezéséhez (apróbetűs részek) érdemes szakértőhöz fordulni - a nagy kép mindig tágabb annál, mint amennyit a THM meg tud mutatni.

Összességében a THM egy lényeges mutató, ami segít megérteni a hitelek valódi költségét. Bár nem ad teljes képet a várható összes költségről, mégis jó eszköz arra, hogy összehasonlítsd az ajánlatokat.

Ha pedig biztosra mennél a legjobb ajánlatok összehasonlításában, akkor fordulj bizalommal pénzügyi szakértőinkhez, akik átlátják a piacot, ismerik az összes apróbetűt - de mivel téged képviselnek, azt a megoldást hozzák el neked, ami számodra a legjobb. Élj a lehetőséggel egy ingyenes pénzügyi konzultáció kereteiben.